אובדן כושר עבודה
לעיתים, החיים מזמנים לנו הפתעות לא נעימות, הגוררות אובדן כושר עבודה של האדם הנפגע מתאונה, מחלה, ועוד. במטרה למנוע מצב בו יאבד האדם את מקור הקיום שלו, מבוטחים תושבי ישראל כולם בביטוח אובדן כושר עבודה על ידי המוסד לביטוח לאומי, או בביטוחים פרטיים.
מבחינת ביטוחים וכיסויים, קיימים מספר סוגי אובדן כושר – אובדן כושר עבודה מלא, או חלקי. אובדן כושר מלא משמעו שהאדם אינו מסוגל לעבוד בשום עבודה, ואילו אובדן כושר חלקי משמעו שהוא אינו מסוגל לבצע את העבודה אליה הוכשר, או שכעת עליו לצמצם בהיקפי המשרה. בנוסף ישנם שני מצבים של אובדן כושר – זמני, שבדרך כלל עד לתקופה של שלושה חודשים, ואובדן כושר לצמיתות כאשר הפגיעה הינה בלתי הפיכה.
פיצויים בגין אובדן כושר עבודה
אזרחי ישראל כולם מבוטחים על ידי ביטוח לאומי או חברות ביטוח פרטיות, כנגד אובדן כושר עבודה כאשר עיקר הכיסוי ניתן על ידי מחלקת נכות כללית, מחלקת נפגעי עבודה ומחלקת נפגעי תאונות. ישנם מספר דגשים שעליכם לקחת בחשבון בכל הנוגע לפיצויים בגין אובדן כושר העבודה:
- תקופת ההמתנה לקבלת הפיצויים – בין מועד הפציעה ועד התאריך בו יתחיל המבוטח לקבל את הכסף המגיע לו, מתקיימת תקופת המתנה במהלכה אינו רשאי המבוטח לקבל את הפיצויים המגיעים לו. יש לוודא את אורך תקופת ההמתנה החלה על כל עובד, במטרה להבטיח קבלת כספים גם בתקופות בהן אינו מסוגל העובד להתפרנס למחייתו.
- מצב בריאותי – רבים מאמינים כי בעיה רפואית שהם סובלים ממנה, עלולה למנוע מהם לקבל את כספי ביטוח זה או אחר שהם זכאים להם. הסתרת המידע הרפואי החשוב הזה, עלולה לפגוע באדם הפגוע, מכיוון שחברת הביטוח עשויה להסיר מעצמה אחריות על המבוטח בגין הסתרת מידע רפואי.
- התנגשות בין ביטוחים שונים – במקרים מסוימים, הסכומים שמקבל המבוטח מביטוח לאומי יתקזזו מהסכום שהוא מקבל בגין אובדן כושר העבודה. רצוי להיוועץ עם סוכן ביטוח או יועץ פיננסי לגבי הסכומים המקוזזים והאם מדובר בסכומים מזעריים ולא מורגשים.
מה כוללים הביטוחים לאובדן כושר עבודה?
לביטוח הלאומי תנאים להענקת הקצבאות, בהתאם לקרה הפרטי:
- במקרה של נכות כללית בעקבות תאונה או מחלה, המפחיתה את כושר העבודה של האדם ב-50%, או שהכנסתו הצטמצמה ב-60% במידה ומדובר באובדן כושר לצמיתות, או ב-45% במידה ומדובר באובדן כושר זמני.
- במקרים בהם עברו העובדים תאונת עבודה, או מחלת מקצוע בעקבות העבודה.
- במקרה של תאונת דרכים או תאונה ביתית, יזוכו בפיצוי כספי למשך 90 יום לאחר התאונה. כמו כן במידה ולא ניתן לרפא את האדם, יוכל להגיש תביעה לנכות כללית בתום תקופה זו.
יש לציין, כי גובה הקצבה מטעם ביטוח לאומי קבוע כחוק ואינו מתחשב בגובה המשכורת לפני הפגיעה.
ומה בנוגע לחברות הביטוח הפרטיות?
- סכום הביטוח המוענק על ידי חברות אלו יהיה בגובה של 75% מהשכר הממוצע של המבוטח בשנה האחרונה. בניגוד לסכומים המוענקים על ידי הביטוח הלאומי, סכום זה יאפשר שמירה על רמת חיים קרובה לזו שהייתה למבוטח לפני הפגיעה. אך יש לזכור, כי על המבוטח להמתין שלושה חודשים לפני שיהיה זכאי לקבלת גמלה.
- מאידך, ברוב הביטוחים יימצא סעיף הנקרא 'פרנציזה' המעיד על כך שחברת הביטוח מתחייבת לשלם רטרואקטיבית את הכספים עבור שלושת החודשים הראשונים במידה ואובדן כושר העבודה הוא לטווח הארוך. כמו כן, פטור המבוטח מתשלומי פרמיה לתגמולי זקנה או ביטוח פנסיה לכל אורך תקופת אובדן כושר העבודה.
זכרו, בכל מקרה של אובדן כושר עבודה – מגיע לכם כסף. שאפו להקדים את המאוחר והיוועצו עם איש מקצוע המומחה לעניינים אלו, ובחרו את האופציה העדיפה והנוחה לכם ביותר.
